Исчисление штрафа за неисполнение требований потребителя

Добрый день, Руслана!

Согласно Постановлению № 59-П от 26.12.2024 отношения, связанные со страхованием жизни и здоровья, в том числе на основании договора страхования, заключенного в соответствии с договором ипотечного кредитования, подпадают под действие Закона о защите прав потребителей. По договору личного страхования, заключенному заемщиком для обеспечения своих обязательств в рамках договора потребительского кредита, выгодоприобретателем, как правило, является не сам заемщик-потребитель, а его кредитор, т.е. лицо, не являющееся потребителем по смыслу Закона о защите прав потребителей в его системной связи с ГК РФ.

В силу указанной особенности отказ страховой организации от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, с одной стороны, потенциально затрагивает права кредитора по договору потребительского кредита, поскольку именно он является выгодоприобретателем. Однако, с другой стороны, такой отказ влечет и нарушение прав застрахованного лица – потребителя, поскольку вследствие неисполнения страховщиком своих обязательств он, несмотря на наступление страхового случая, по-прежнему вынужден нести расходы на погашение потребительского кредита, которые не понес бы в случае надлежащего поведения страховщика.

Применительно к договорам страхования имущества указанный подход находит подтверждение в Постановлении Пленума ВС РФ от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества». Согласно его п. 68 предусмотренный оспариваемой нормой штраф подлежит взысканию в пользу страхователя или выгодоприобретателя – физического лица, но при этом при удовлетворении судом требований физлиц, заявленных в пользу индивидуальных предпринимателей или юрлиц, указанный штраф не взыскивается.

Конституционный Суд постановил, что абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей не противоречит Основному Закону, поскольку – по своему конституционно-правовому смыслу в системе действующего правового регулирования – он не может выступать в качестве основания для отказа в удовлетворении требования потребителя, заключившего договор, составной частью которого является страхование жизни и здоровья с целью обеспечения частичного или полного погашения обязательств по кредиту при наступлении страхового случая, о взыскании в его пользу со страховщика в соответствии с судебным решением, предусматривающим удовлетворение его требования, суммы штрафа, рассчитанной в том числе с учетом страхового возмещения, которое согласно условиям договора в части личного страхования получает третье лицо – кредитная организация, если страховщик не исполнил обязательство по требованию страхователя в добровольном порядке.

Таким образом, исчисление судебного штрафа за неисполнение требований потребителя только из подлежащей взысканию компенсации морального вреда противоречит назначению института судебного штрафа.

Помощь юриста по защите прав потребителей

Имею большой и успешный опыт решения аналогичных дел.

Обращайтесь и я с удовольствием Вам помогу.

10.01.2025