Андрей, добрый день!

ОСАГО не покрывает ремонт: как получить полную компенсацию

Страховая выплата по ОСАГО ограничена законом. Максимальный размер возмещения вреда имуществу одного потерпевшего составляет 400 000 рублей (ст. 7 Федерального закона № 40-ФЗ). На практике этой суммы нередко недостаточно для полного восстановления автомобиля. Разберем, что делать в таких ситуациях и как действовать грамотно.

Когда страховой выплаты действительно не хватает

Недостаточность выплаты возникает в двух основных случаях:

• страховщик занизил размер ущерба;

• страховая выплата произведена в пределах лимита, но фактический ремонт стоит дороже.

Обоюдная вина в ДТП

Отдельно нужно учитывать ситуацию с обоюдной виной.

Если в ДТП виновны несколько участников, страховая компания распределяет ответственность пропорционально степени вины либо в равных долях (п. 22 ст. 12 Закона № 40-ФЗ, п. 46 Постановления Пленума ВС РФ № 31 от 08.11.2022).

I. Если страховая компания занизила выплату

Получите акт о страховом случае

Страховщик обязан оформить акт о страховом случае, где указываются:

• обстоятельства ДТП;

• расчет ущерба;

• размер страхового возмещения.

По письменному требованию копия акта выдается в течение трех календарных дней (Положение Банка России № 837-П от 01.04.2024). Этот документ — основа для дальнейшего спора.

Проверьте расчет страховой

Первичная проверка возможна через справочники Российского союза автостраховщиков. Если в расчете использованы заниженные цены или неверно определены повреждения, есть основания для оспаривания.

Важно учитывать особенности европротокола:

• при наличии разногласий лимит может составлять 100 000 или 200 000 руб.;

• при корректной фиксации данных через систему с передачей в РСА — до 400 000 руб.

Ошибки в оформлении ДТП напрямую влияют на размер выплаты.

Проведите независимую экспертизу

Для подтверждения реального размера ущерба необходимо заключение независимого эксперта-техника, включенного в реестр Минюста РФ. Экспертиза проводится по единой методике с использованием утвержденных баз данных (ст. 12.1 Закона № 40-ФЗ).

Это ключевое доказательство в споре со страховщиком.

Направьте претензию страховщику

Досудебный порядок обязателен. Потерпевший как потребитель финансовой услуги обязан:

1. направить заявление о восстановлении нарушенного права страховщику;

2. при отказе — обратиться к финансовому уполномоченному.

Срок рассмотрения заявления страховщиком:

• 15 рабочих дней (если направлено по установленной электронной форме);

• 30 календарных дней — в остальных случаях.

Ответ должен быть мотивированным.

Обращение к финансовому уполномоченному

Если страховая отказала или не ответила, необходимо подать обращение финансовому уполномоченному (Закон № 123-ФЗ).

Решение принимается, как правило, в течение 15 рабочих дней и подлежит обязательному исполнению страховщиком. Без прохождения этой стадии суд откажет в рассмотрении иска.

Подача иска в суд

Если спор не урегулирован, подается иск о взыскании:

• разницы между реальным ущербом и страховой выплатой;

• неустойки (1% за каждый день просрочки);

• штрафа 50% от присужденной суммы при неудовлетворении требований добровольно;

• финансовой санкции за просрочку ответа.

При сумме иска до 1 млн руб. госпошлина не уплачивается. Подсудность зависит от цены иска:

• до 100 000 руб. — мировой суд;

• свыше — районный суд.

II. Если ремонт дороже лимита ОСАГО

Когда страховая выплатила максимально допустимые 400 000 руб., но фактический ущерб выше, оставшаяся сумма взыскивается с виновника ДТП через суд (ст. 1064 ГК РФ).

Подготовка к взысканию с виновника

Перед обращением в суд желательно направить письменную претензию виновнику. Это не обязательно, но часто помогает урегулировать спор мирно.

Основные доказательства:

• независимая экспертиза;

• документы о фактически произведенном ремонте;

• подтверждение связи повреждений с конкретным ДТП.

В споре с виновником износ деталей может не учитываться, что увеличивает размер взыскания.

Дополнительно можно требовать компенсации:

• расходов на экспертизу;

• хранения автомобиля;

• судебных расходов (оплата услуг юриста, судебного эксперта, госпошлины и пр.).

Подача иска к виновнику

Иск подается по месту жительства ответчика. К участию в деле привлекается страховщик в качестве третьего лица.

К заявлению прикладываются:

• документы о ДТП;

• акт о страховом случае;

• экспертное заключение;

• подтверждение понесенных расходов;

• документы о праве собственности на автомобиль.

Подсудность:

• до 50 000 руб. — мировой суд;

• свыше — районный суд.

После вступления решения в силу выдается исполнительный лист для принудительного взыскания.

Налоговые последствия

Страховые выплаты по ОСАГО НДФЛ не облагаются. Компенсация ущерба от виновника также не облагается налогом в пределах реального ущерба.

Практические рекомендации

Чтобы повысить шансы на успешное взыскание:

• фиксируйте все повреждения сразу после ДТП;

• сохраняйте документы о ремонте;

• соблюдайте обязательный досудебный порядок;

• проверяйте правильность страхового расчета;

• при сомнениях проводите независимую экспертизу.

Грамотно выстроенная последовательность действий позволяет получить полную компенсацию даже в сложных ситуациях, когда страховая выплата существенно ниже фактических расходов на восстановление автомобиля.

Имею большой и успешный опыт решения аналогичных споров.

Обращайтесь за помощью и услугой к автоюристу, обязательно помогу.

Февраль 2026 г.