Выплаты по ОСАГО

Константин, добрый день!

Вначале, поговорим об отвественности страховой компании в том случае, если она отказывается выплатить страховое возмещение, а после обсудим превышение суммы ущерба над страховым возмещением по ОСАГО.

Ответственность страховщика 

Согласно пунктам 1, 21 статьи 12 Закона об ОСАГО потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной Законом об ОСАГО, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

Обязательства страховщика по организации и оплате восстановительного ремонта транспортного средства потерпевшего считаются исполненными страховщиком надлежащим образом со дня получения потерпевшим отремонтированного транспортного средства.

Неустойка

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 1 процента от определенного Законом об ОСАГО размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Обязательства страховщика по организации и оплате восстановительного ремонта транспортного средства потерпевшего считаются исполненными страховщиком надлежащим образом со дня получения потерпевшим отремонтированного транспортного средства.

При нарушении страховщиком обязательства по организации и оплате восстановительного ремонта потерпевший вправе:

1. предъявить требование о понуждении страховщика к организации и оплате восстановительного ремонта или потребовать страхового возмещения в форме страховой выплаты
2. либо произвести ремонт самостоятельно и потребовать со страховщика возмещения убытков вследствие ненадлежащего исполнения им своих обязательств по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства в размере действительной стоимости восстановительного ремонта, который страховщик должен был организовать и оплатить.

Убытки

Неисполнение страховщиком своих обязательств влечет возникновение у потерпевшего убытков в размере стоимости того ремонта, который страховщик обязан был организовать и оплатить, но не сделал этого.

Стоимость восстановительного ремонта легковых автомобилей, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в Российской Федерации, определяется страховщиком без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) (абзац третий пункта 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО).

При этом размер данных убытков к моменту рассмотрения дела судом может превышать:

• как стоимость восстановительного ремонта, определенную на момент обращения за страховым возмещением по Единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденной положением Банка России от 4 марта 2021 г. N 755-П, без учета износа транспортного средства,
• так и предельный размер такого возмещения, установленный в статье 7 Закона об ОСАГО, в том числе ввиду разницы цен и их динамики.

Штраф и неустойка

Штраф и неустойка исчисляется не из размера убытков, а из размера неосуществленного страхового возмещения, каковым является стоимость неосуществленного ремонта транспортного средства, а именно: стоимость ремонта без учета износа, рассчитанная по Единой методике.

Помимо суммы убытков суд взыскивает со страховой в пользу владельца застрахованного автомобиля:

• неустойку за нарушение срока исполнения обязательств по договору ОСАГО, исходя из стоимости восстановительного ремонта автомобиля по Единой методике без учета износа, установленной законом ставки 1% за каждый день просрочки, а также установленного законом лимита неустойки – 400 000 руб.
• штраф в размере 50% от стоимости восстановительного ремонта принадлежащего истцу автомобиля по Единой методике без учета износа.

Поскольку Закон об ОСАГО предусматривает штрафные санкции за нарушение требований этого закона, взыскание со страховой компании в пользу истца неустойки по ст. 28 Закона о защите прав потребителей не может быть признано законным, поскольку в данном случае правоотношения сторон регулируются специальным Законом об ОСАГО.

Указанный вывод учитывает разъяснения, содержащиеся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в соответствии с которыми Закон о защите прав потребителей к отношениям по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств применяется только в части, не урегулированной специальными законами.

Превышение фактического ущерба автомобилю над суммой полученного страхового возмещения 

В том случае, когда страховая компания выплатила владельцу пострадавшего в ДТП автомобиля сумму страхового покрытия, иск о взыскании денежной суммы, не подпадающей под страховое покрытие, владелец пострадавшего автомобиля вправе предъявить непосредственно к причинителю вреда – виновнику ДТП. 

Как следует из разъяснений, приведенных в пункте 63 постановления Пленума ВС РФ N 31, причинитель вреда, застраховавший свою ответственность в порядке обязательного страхования в пользу потерпевшего, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба только в случае, когда надлежащее страховое возмещение является недостаточным для полного возмещения причиненного вреда (статья 15, пункт 1 статьи 1064, статья 1072, пункт 1 статьи 1079, статья 1083 ГК РФ). 

Если в ходе разрешения спора о возмещении причинителем вреда ущерба по правилам главы 59 ГК РФ суд установит, что страховой компанией произведена страховая выплата в меньшем размере, чем она подлежала выплате потерпевшему в рамках договора ОСАГО, с причинителя вреда подлежит взысканию в пользу потерпевшего разница между фактическим размером ущерба (то есть действительной стоимостью восстановительного ремонта, определяемой по рыночным ценам в субъекте Российской Федерации с учетом утраты товарной стоимости и без учета износа автомобиля на момент разрешения спора) и надлежащим размером страхового возмещения (пункт 65 постановления Пленума N 31).

Имею большой и успешный опыт решения аналогичных споров.

Обращайтесь к автоюристу, обязательно помогу.

Сентябрь 2025 г.