Условия договора страхования, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения

Здравствуйте, Пелагея!

Согласно пункту 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», условия договора страхования имущества определяются по усмотрению сторон. Однако важно различать исключения из страхового покрытия и основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Понятие страхового случая

Согласно статье 929 Гражданского кодекса РФ и статье 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховой случай определяется как объективное событие, которое может быть связано с внешними обстоятельствами или действиями третьих лиц. Важно отметить, что действия страхователя, способствующие наступлению страхового случая, могут служить основанием для освобождения страховщика от выплаты возмещения.

Освобождение страховщика от выплаты

Согласно абзацу первому пункта 1 статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай произошел в результате умысла страхователя или выгодоприобретателя. Исключения предусмотрены пунктами 2 и 3 статьи 963 ГК РФ, которые могут смягчить данное правило.

Кроме того, закон может предусматривать освобождение страховщика от выплаты возмещения в случаях, когда страховой случай наступил вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (абзац второй пункта 1 статьи 963 ГК РФ).

Ограничения на освобождение страховщика

Несмотря на возможность освобождения страховщика от выплаты возмещения, действующее законодательство не допускает освобождения страховщика от обязательств в случаях, когда это не предусмотрено законом. Положения Гражданского кодекса РФ содержат императивные указания на то, что освобождение возможно только при наличии прямого указания в законе.

Таким образом, оговорки, которые освобождают страховщика от выплаты возмещения в случае наступления страхового случая вследствие неосторожных действий страхователя, являются ничтожными. Это связано с тем, что такие условия противоречат основным принципам страхования и правам страхователя.

Роль страховщика как профессионального участника рынка

Страховщик, как профессиональный участник страхового рынка, обладает экономической силой и может включать в полис-оферту условия, минимизирующие его предпринимательский риск. Однако такие условия, ставящие возможность выплаты возмещения в зависимость от действий страхователя, а не от факта наступления страхового случая, могут быть признаны недействительными.

Таким образом, правовые нормы, регулирующие освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, требуют четкого разграничения между исключениями из страхового покрытия и основаниями для освобождения от обязательств. Оговорки, которые не соответствуют законодательству, могут быть признаны ничтожными, что защищает права страхователей и обеспечивает справедливость в страховых отношениях. Страховщики должны учитывать эти аспекты при формировании условий своих полисов, чтобы избежать правовых споров и обеспечить надлежащую защиту интересов всех сторон.

Помощь автоюриста 

Имею большой и успешный опыт решения аналогичных дел.

Обращайтесь и я с удовольствием Вам помогу.

16.01.2026