Договор поручительства к кредитному договору

Добрый день, Тимур!

Если вы намерены стать поручителем по кредитному договору, то, скорее всего, участвовать в определении условий на равных с банком будет сложно. Но если у вас есть возможность повлиять на них, постарайтесь согласовать ряд условий в вашу пользу или хотя бы не допустить включения жестких условий.

Например, для вас выгоднее отвечать перед банком не солидарно с заемщиком, а субсидиарно. И четко определить объем, в котором вы отвечаете. В договоре обязательно должны быть указаны сведения о заемщике и обязательстве, за исполнение которого вы ручаетесь. Договор требует письменной формы, без нее он недействителен (ст. 362 ГК РФ).

1. Существенные условия договора

Чтобы согласовать их, в договор нужно включить (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 432 ГК РФ, Определение Верховного Суда РФ от 12.12.2017 N 45-КГ17-15):

1) сведения о заемщике по кредитному договору. Рекомендуем указать наименование или Ф.И.О. заемщика, его ОГРН (ОГРНИП). Ваша цель - идентифицировать лицо, за которое вы ручаетесь, а для этого указанных данных должно быть достаточно. При желании можно добавить адрес заемщика из ЕГРЮЛ (адрес места жительства) и другие идентификаторы, например ИНН, - так часто делают на практике;

2) сведения об обязательстве заемщика, за исполнение которого вы ручаетесь. Можете просто указать наименование, дату и номер кредитного договора. Как правило, этого достаточно, чтобы данное условие считалось согласованным. Необходимо лишь, чтобы обязательство заемщика было конкретизировано в кредитном договоре (п. 3 ст. 361 ГК РФ, п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42).

Если реквизиты кредитного договора привести невозможно (например, он еще не заключен), рекомендую подробно описать основные условия обязательства заемщика. Это, в частности, сумма кредита, срок его возврата, ставка процентов и порядок их уплаты, размер и порядок исчисления неустойки за просрочку возврата и т.п. Закон не предписывает, какие именно условия перечислить. Главное, чтобы можно было точно определить обязательство заемщика, за которое вы ручаетесь (п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42);

3) иные условия, о необходимости согласовать которые заявили вы или банк.

Без существенных условий договор считается незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

2. Ответственность поручителя за заемщика

Рекомендуем согласовать приемлемые для вас объем вашей ответственности за заемщика и ее вид. Закон дает возможность скорректировать в вашу пользу положения, которые действуют по умолчанию.

2.1. Объем ответственности поручителя

Это условие о том, какие обязательства заемщика вам придется за него исполнить, если он нарушит условия кредитного договора.

По умолчанию вы отвечаете в том же объеме, что и заемщик (п. 2 ст. 363 ГК РФ). Чаще всего банки предпочитают оставить именно такой вариант. То есть если не перечислить обязательства, исполнение которых обеспечивается, или просто сослаться на полный объем, то вам по требованию банка придется:

1) уплатить сумму кредита, которую не вернул заемщик;

2) уплатить неуплаченные проценты за пользование кредитом;

3) уплатить неустойку за просрочку возврата заемщиком кредита или уплаты процентов;

4) уплатить неуплаченную комиссию за обслуживание (сопровождение) кредита;

5) возместить судебные издержки банка по взысканию долга с заемщика;

6) возместить иные убытки банка, которые возникли из-за того, что заемщик нарушил кредитный договор.

Можно ограничить вашу ответственность, к примеру определить, в какой части поручительство будет покрывать обязательства заемщика. Так, можно договориться, что вы отвечаете только за сумму основного долга или за сумму основного долга плюс проценты, но не за неустойку, или за все платежи, но в пределах конкретной суммы. Возможны разные комбинации (п. 1 ст. 361, п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Пример условия

Поручитель отвечает за исполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга по кредитному договору и уплате процентов за пользование кредитными средствами.

Поручитель не отвечает перед банком за исполнение заемщиком иных обязательств из кредитного договора, в частности:

· уплату комиссии;

· уплату неустойки (штрафа, пеней) по основному долгу, процентам, комиссиям;

· возмещение расходов, связанных с исполнением кредитного договора;

· возмещение судебных издержек по взысканию задолженности;

· возмещение убытков, которые вызваны неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

2.2. Вид ответственности поручителя

Если не оговорить это в договоре и иное не предусмотрено законом, вы отвечаете перед банком солидарно с заемщиком (п. 1 ст. 363 ГК РФ).

Солидарная ответственность означает, что, если заемщик нарушит свое обязательство, банк вправе выбрать, от кого требовать оплаты: от заемщика, от вас или от вас обоих. Притом как полностью, так и в части обеспеченного обязательства (п. 1 ст. 323 ГК РФ). Как правило, банки выбирают этот вариант - он им выгоднее. Они получают возможность сразу выбирать плательщика, что повышает их шансы оперативно получить деньги.

Субсидиарная ответственность более выгодна вам, поэтому попробуйте договориться с банком о таком варианте. Тогда банк сможет потребовать от вас заплатить за заемщика лишь после того, как предъявит требование к нему, а тот не ответит на него в разумный срок или откажется его удовлетворить (п. 1 ст. 363, п. 1 ст. 399 ГК РФ, п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017)).

Если банк пойдет на такой вариант, можно попробовать согласовать конкретный период, в течение которого банк должен предпринять все меры, чтобы получить исполнение сначала от заемщика. Тогда лишь по его истечении он сможет предъявить требование к вам.

Пример условия

Поручитель отвечает за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, обеспеченных настоящим договором поручительства, субсидиарно с должником.

Банк до того, как предъявить требование к поручителю, в течение 90 дней с даты неисполнения заемщиком обеспеченного обязательства принимает меры, установленные кредитным договором и законодательством, чтобы взыскать с заемщика задолженность в полном объеме. Если в течение этого срока заемщик не исполнит свои обязательства, банк вправе предъявить требование к поручителю.

3. Порядок погашения долга поручителем

На практике банки обычно предлагают два варианта:

1) банк предъявит вам письменное требование об уплате долга за заемщика, когда тот нарушит свои обязательства. Рекомендуем оговорить подходящий вам срок, в который надо оплатить требование банка, и указать, что в требовании должно быть расшифровано, из чего состоит сумма к оплате. Так вы будете знать, какие части обязательства заемщика и в каком объеме погашаете и какие потом требования предъявите к заемщику;

Пример условия

Если заемщик не исполнит или ненадлежаще исполнит обеспеченное обязательство, банк вправе направить поручителю письменное требование о его исполнении. Требование должно содержать общую сумму долга заемщика на день составления требования с указанием, из каких платежей она складывается (основной долг, проценты и т.п.).

Поручитель обязуется исполнить требование банка в полном объеме в течение 7 (семи) рабочих дней со дня доставки ему требования.

2) банк безакцептно спишет деньги с вашего счета в счет долга заемщика - фактически по вашему предварительному поручению, которое вы закрепите в договоре. Такой вариант вероятен, если у вас есть счет в этом банке.

Банки чаще всего настаивают именно на таком порядке, а суды признают допустимым устанавливать в договоре подобные условия платежей (п. 1 ст. 874 ГК РФ, п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141). Его минус в том, что если заемщик нарушит кредитный договор, то вашего согласия на списание денег уже не спросят. Но это не лишает вас права заявлять возражения в порядке ст. 364 ГК РФ, однако в такой ситуации могут возникнуть сложности с возвратом излишне списанного с вашего счета.

Поэтому рекомендую по возможности не соглашаться на такой порядок.

4. Санкции в отношении поручителя

Обычно банк предлагает свои условия, на которых поручитель отвечает перед ним. Рекомендуем договориться ограничить санкции в отношении вас, например:

1) исключить неустойку за нарушение вами договора поручительства. Неустойку за просрочку платежа, скорее всего, исключить не получится, но попробуйте отменить неустойку за нарушение формальных обязанностей. Их в договоре поручительства обычно много (вовремя уведомить банк о том, что ваши реквизиты изменились, предоставить ему вашу отчетность и т.п.);

2) уменьшить базу для исчисления неустойки. Так, если банк предлагает сделать базой для расчета полную сумму кредита или всю сумму, которую вы должны уплатить (включая проценты и т.п.), попробуйте изменить базу, например, на непогашенную сумму кредита. А если ответственность наступает в рамках платежа по конкретному траншу, сделайте базой сумму этого транша;

3) снизить процент неустойки от базы для расчета (допустим, до 0,1%).

Исключить неустойку за ваши нарушения или уменьшить ее возможный размер выгодно, потому что вы не сможете взыскать ее с заемщика, когда потребуете с него то, что уплатили банку (п. 11 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42).

Пример условия

Если поручитель нарушит срок исполнения требования, установленный договором, банк вправе потребовать от него уплаты неустойки в размере 0,1% от непогашенной суммы кредита за каждый день просрочки.

5. Срок действия поручительства

Установите конкретный срок вашего поручительства, то есть срок, в пределах которого банк вправе потребовать от вас заплатить за заемщика. Определить его нужно по обычным для обязательств правилам - например, календарной датой или истечением периода времени со дня, когда договор вступил в силу (ст. 190, п. 6 ст. 367 ГК РФ).

Учтите: нельзя писать, что поручительство действует до фактического исполнения обеспеченного обязательства (пока заемщик не уплатит все причитающиеся с него суммы). Тогда считается, что срок поручительства не установлен (п. 34 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42, п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016)).

Пример условия

Поручительство выдается до 01.07.2020 включительно.

Если не установить срок поручительства, оно прекратится через год со дня, когда заемщик должен был исполнить обеспеченное обязательство, если банк в течение этого срока не предъявит к вам иск (п. 6 ст. 367 ГК РФ). Это произойдет, если не возникнут иные предусмотренные законом основания для прекращения поручительства (такие как оплата заемщиком всех своих обязательств).

Если срок, в который заемщик должен исполнить обеспеченное обязательство, определен моментом востребования, поручительство тоже прекратится само, если не будет иных законных оснований для его прекращения. Но лишь спустя два года со дня заключения договора поручительства и при условии, что за это время банк так и не предъявит к вам иск (п. 6 ст. 367 ГК РФ).

6. Дополнительные условия, которые выгодно включить в договор поручителю

Рекомендуем по возможности договориться с банком:

· что он будет извещать вас о нарушениях кредитного договора, которые допустит заемщик (к примеру, о просрочке ежемесячного платежа по процентам). Можно установить конкретные сроки и способы уведомления: почта, e-mail и т.п. Так вы узнаете о том, что в случае предъявления требования придется платить и штрафные санкции, а также о том, с какой даты их начислят;

· о вашем праве расторгнуть договор в одностороннем порядке, если заемщик не перечислит вам вознаграждение за поручительство (для случая, когда должник платит за выдачу поручительства). Но учтите, что разные суды по-разному оценивают возможность включения подобного основания для расторжения в договор. Одни считают, что ст. 367 ГК РФ не исключает возможность согласовать в договоре иные условия прекращения поручительства (включая подобное), чем те, которые названы в ней (Определение Верховного Суда РФ от 15.05.2017 N 308-ЭС16-19725). Другие полагают, что ст. 367 ГК РФ содержит закрытый перечень оснований прекращения поручительства и не дает сторонам возможность их дополнять (Определение Верховного Суда РФ от 23.08.2017 N 308-ЭС17-10735);

· о пределах, в которых вы согласны отвечать за заемщика при изменении кредитного договора. На практике банки часто включают такое согласие в договор со своим вариантом таких пределов, выгодным им. Дело в том, что если не установить эти пределы, а ваша ответственность увеличится или возникнут иные неблагоприятные последствия (сильно сократится срок возврата кредита и т.п.), то вы будете отвечать на прежних условиях (п. 2 ст. 367 ГК РФ).

Поэтому если банк предлагает оговорить предел изменения ответственности, постарайтесь согласовать его таким, при котором вы все-таки готовы отвечать за заемщика.

Консультация юриста

Обращайтесь, обязательно помогу.